Keburukan Beli Rumah Tanpa Deposit: Apa yang Perlu Anda Tahu

Tahukah anda Keburukan Beli Rumah Tanpa Deposit? Beli rumah tanpa deposit kedengaran seperti peluang keemasan anda tak perlu kumpul RM30,000 hingga RM50,000 untuk bayaran pendahuluan. Tetapi, adakah ia benar-benar menguntungkan dalam jangka masa panjang?

Meskipun skim seperti Skim Rumah Pertamaku (SRP) dan HouzKEY oleh Maybank Islamic memberi kemudahan untuk membeli rumah tanpa modal besar di awal pembelian, terdapat beberapa risiko dan kelemahan yang perlu dipertimbangkan secara serius.

 

Keburukan Beli Rumah Tanpa Deposit

Berikut adalah keburukan beli rumah tanpa deposit yang ramai pembeli terlepas pandang.

1. Komitmen Kewangan Lebih Tinggi

• Tanpa bayaran pendahuluan, jumlah pinjaman anda adalah 100% daripada harga rumah. Ini bermakna:
• Bayaran bulanan akan lebih tinggi berbanding mereka yang bayar deposit 10%
• Anda mungkin terikat dengan pinjaman untuk tempoh maksimum (30–35 tahun)

💡 Contoh:

• Harga rumah: RM400,000
• Tanpa deposit: Pinjaman RM400,000
• Dengan deposit 10%: Pinjaman RM360,000 sahaja

 2. Risiko “Negative Equity”

Jika nilai pasaran rumah jatuh selepas pembelian, anda mungkin berhutang lebih daripada nilai sebenar rumah.

Contohnya:

• Harga beli: RM400,000
• Nilai pasaran selepas 2 tahun: RM370,000
• Baki pinjaman: RM390,000

Dalam keadaan ini, anda akan mengalami kerugian jika ingin menjual rumah tersebut. Ini dikenali sebagai negative equity — satu risiko sebenar untuk pinjaman 100%.

3. Kos Tambahan Tetap Perlu Ditanggung

Walaupun anda tidak perlu bayar deposit, terdapat kos lain yang tetap perlu anda bayar seperti:

• Yuran guaman
• Duti setem
• Kos pindah milik
• Bayaran penilaian dan insurans

Tanpa perancangan, anda mungkin terkejut dengan kos-kos ini dan terpaksa guna pinjaman peribadi — yang menambah beban kewangan.

4. Syarat Kelayakan Lebih Ketat

Pinjaman 100% memerlukan anda mempunyai:

• Skor kredit (CTOS/CCRIS) yang sangat baik
• Nisbah hutang (DSR) yang rendah dan stabil
• Pendapatan tetap dan bukti kewangan kukuh
• Jika tidak, permohonan anda mungkin ditolak atau hanya diluluskan dengan kadar keuntungan lebih tinggi.

5. Kurang Fleksibiliti Jual Rumah Awal

Disebabkan anda berhutang sepenuhnya, menjual rumah dalam tempoh 3–5 tahun pertama agak sukar kerana:

• Tiada untung (malah mungkin rugi)
• Bayaran penyelesaian awal dan penalti
• Harga pasaran mungkin belum naik cukup tinggi
• Jika anda beli rumah untuk pelaburan jangka pendek, skim tanpa deposit mungkin tidak sesuai.

6. Boleh Menyebabkan Bebanan Hutang

Ramai pembeli tergoda kerana tiada deposit, tetapi gagal menilai:

• Komitmen kewangan jangka panjang
• Kestabilan pekerjaan
• Keperluan keluarga masa depan

Tanpa perancangan, anda boleh terperangkap dalam hutang yang mencekik kewangan bulanan anda — menyebabkan stres, tunggakan, atau risiko rumah dilelong.

 

Kesimpulan

Beli rumah tanpa deposit bukanlah sesuatu yang “buruk” secara mutlak, tetapi ia datang dengan tanggungjawab besar dan risiko tersendiri. Ia sangat membantu jika anda:

• Sudah bersedia dari segi kewangan
• Faham sepenuhnya komitmen bulanan
• Telah buat kajian nilai hartanah & kawasan

Namun, jika anda hanya ikut trend atau terpengaruh dengan iklan “beli rumah tanpa keluar duit”, anda mungkin menyesal di kemudian hari.

 

Tip Sebelum Anda Buat Keputusan:

• Semak kelayakan dan skor kredit anda
• Buat pengiraan bayaran bulanan sebenar
• Bandingkan dengan pilihan lain (beli rumah subsale + bayar deposit vs. skim tanpa deposit)
• Dapatkan nasihat daripada pegawai bank atau perunding hartanah bertauliah